Цифрова фінансова інклюзія: можливості та обмеження для України

Науменкова Світлана
доктор економічних наук, професор кафедри фінансів, Київський національний університет імені Тараса Шевченка, e-mail: naumenkova@knu.ua, ORCID ID: https://orcid.org/0000-0001-8582-6044

Міщенко Світлана
доктор економічних наук, професор кафедри фінансів, банківської справи та страхування, ДВНЗ «Університет банківської справи», e-mail: smischenko1806@gmail.com, ORCID ID: https://orcid.org/0000-0002-1840-8579

Цитувати статтю:

Науменкова С., Міщенко С. Цифрова фінансова інклюзія: можливості та обмеження для України. Науковий вісник Одеського національного економічного університету: зб. наук. праць; за ред.: Д.В. Завадська (голов. ред.). (ISSN 2409-9260). – Одеса: Одеський національний економічний університет. – 2020. – № 1-2 (274-275). – С. 133-149.

Анотація

Об’єкт дослідження. Об’єктом дослідження є процеси цифровізації фінансового посередництва та цифрового доступу населення до базових фінансових послуг в Україні. Методологія. Інформаційною базою дослідження є дані міжнародних організацій та результати наукових доробок провідних вчених. У процесі дослідження використовувалися методи індукції, дедукції, абстрактно-логічний (при визначенні сутності поняття «цифрова фінансова інклюзія», узагальненні результатів досліджень та формулюванні висновків), монографічний (при дослідженні сучасного стану цифровізації фінансового посередництва в Україні), порівняння, графічний та табличний для наочного відображення аналітичної інформації тощо. Результати. На підставі теоретичних узагальнень у статті обґрунтовано необхідність системної цифровізації фінансового сектору України. Для забезпечення рівноправного доступу громадян до цифрових фінансових послуг сформульовано основні принципи цифрового фінансового посередництва. Проаналізовано можливості цифрового доступу населення до базових фінансових послуг в Україні та інших країнах світу. Визначено основні бар’єри, що перешкоджають доступу населення до фінансових послуг. Наукова новизна. Результати дослідження надали можливість розкрити зміст цифрової фінансової інклюзії. На основі аналізу економічної ситуації в Україні визначено, що її погіршення збільшує частку «фінансово виключеного» населення, ускладнює доступ громадян до цифрового фінансового обслуговування в максимально зручній для них формі. Отримана інформація є основою для розробки першочергових заходів щодо інтегрованого розвитку фінансового сектору в Україні, усунення наявних цінових і нецінових бар’єрів тощо. Практична та (або) теоретична значущість. Практична значущість полягає в тому, що результати дослідження можуть бути використані практиками, вченими, представниками влади для застосування системного підходу щодо підвищення рівня фінансового обслуговування в Україні. Імплементація сформульованих пропозицій сприятиме розвитку інфраструктури ринку цифрових фінансових продуктів та послуг; посиленню процесів регулювання та нагляду за фінансовими посередниками, які використовують механізми дистанційного обслуговування клієнтів.

Ключові слова

цифрова фінансова інклюзія, фінансові інститути, цифрові фінансові послуги, доступ до фінансів, фінансове посередництво, принципи, цифровий ринок.

JEL classification: : G200; O300; DOI: 10.32680/2409-9260-2020-1-2-274-275-133-149

УДК: 336.717.111:330.341.1(477)

Література

1. UFA2020 Overview : Universal Financial Access by 2020 (2018) / The World Bank Group : website. URL: https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/brief/achieving-universal-financial-access-by-2020 (accessed 08 January 2020).
2. Стратегія розвитку фінансового сектору України до 2025 року / Міністерство фінансів України, Національний банк України та ін. URL: https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/ Strategy_FS_2025.pdf?v=4 (дата звернення: 08.01.2020).
3. Про схвалення Концепції розвитку цифрової економіки та суспільства України на 2018–2020 роки та затвердження плану заходів щодо її реалізації : Розпорядження Кабінету Міністрів України № 67-р від 17.01.2018 р. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/67-2018-р (дата звернення: 09.01.2020).
4. Financial Inclusion Forum. Leaving No One Behind (2019) / Національний банк України : сайт. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/finansova-inklyuziya-zadlya-ekonomichnogo-zrostannya-pidsumki-mijnarodnogo-forumu-z-finansovoyi-inklyuziyi-nikogo-za-bortom (дата звернення: 10.01.2020).
5. Науменкова С. В. Фінансова інклюзивність : економічний зміст та підходи до вимірювання. Актуальні проблеми економіки. 2015. № 4 (166). С. 363–371. URL: http://nbuv.gov.ua/UJRN/ ape_2015_4_46 (accessed 10 January 2020).
6. A Digital Agenda for Europe. Communication from the Commission to the European Parliament, the Council, The European Economic and Social Committee and the Committee of the Regions. URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=CELEX:52010DC0245&from=en (accessed 13 January 2020).
7. Payment aspects of financial inclusion / The World Bank Group. Washington, D.C. 2016. URL: http://documents.worldbank.org/curated/en/806481470154477031/Payment-aspects-of-financial-inclusion (accessed 13 January 2020).
8. Zimmerman J. M., Baur S. Understanding how consumer risks in digital social payments can erode their financial inclusion potential. CGAP Brief, Washington, DC. 2016. URL: http://documents.worldbank.org/curated/en/911891467994631836/pdf (accessed 15 January 2020).
9. Klapper L., Singer D. the opportunities and challenges of digitizing government-to-person payments. The World Bank Research. Observer. 2017. No. 32 (2). P. 211–226. DOI: https://doi.org/ 10.1093/wbro/lkx003.
10. Gabor D., Brooks S. The digital revolution in financial inclusion : International development in the fintech era. New Political Economy. 2017. № 22 (4). Pp. 423–436. DOI: https://doi.org/10.1080/ 13563467.2017.1259298.
11. Zveryakov M., Kovalenko V., Sheludko S., Sharah E. FinTech sector and banking business : competition or symbiosis? Economic Annals-XXI. 2019. № 175 (1-2). Рp. 53–57. DOI: https://doi.org/ 10.21003/ea.V175-09
12. Єгоричева С. Фінансова інклюзія в рамках системи протидії легалізації злочинних доходів та фінансуванню тероризму. Фінансовий простір. 2018. № 4 (32). С. 80–87. URL: https://fp.cibs.ubs.edu.ua/ index.php/fp/article/view/634/632 (дата звернення: 16.01.2020).
13. Науменкова С. В., Міщенко В. І., Міщенко С. В. Цифрові валюти у контексті суспільної довіри до грошей. Фінансово-кредитна діяльність : проблеми теорії та практики. 2018. № 2 (25). С. 305–316. DOI: https://doi.org/10.18371/fcaptp.v2i25.136869.
14. Financial inclusion is a key enabler to reducing poverty and boosting prosperity / The World Bank Group : website. URL: https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview (accesed 20 January 2020).
15. G20 High-Level Principles for Digital Financial Inclusion / The Global Partnership for Financial Inclusion (GPFI) platform : website. URL: https://www.gpfi.org/ publications/g20-high-level-principles-digital-financial-inclusion (accessed 20 January 2020).
16. G20 Principles for Innovative Financial Inclusion / The Global Partnership for Financial Inclusion (GPFI) platform : website. URL: https://www.gpfi.org/publications/g20-principles-innovative-financial-inclusion-executive-brief (accessed 22 January 2020).
17. Науменкова С. В., Міщенко С. В., Міщенко В. І. Особливості регуляторної ідентифікації фінансових компаній як фінансових посередників. Фінансово-кредитна діяльність : проблеми теорії та практики. 2019. № 1 (28). С. 390–401. DOI: 10.18371/fcaptp.v1i28.163387.
18. Lauer K., Timoty L. Digital financial inclusion : implications for customers, regulators, supervisors, and standard-setting bodies / Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) : website. February 2015. URL: https://www.cgap.org/sites/default/files/researches/documents/Brief-Digital-Financial-Inclusion-Feb-2015.pdf (accessed 24 January 2020).
19. The Global Findex Database 2018 / International Bank for Reconstruction and Development. The World Bank. 2018. URL: https://globalfindex.worldbank.org (accessed 24 January 2020).
20. Naumenkova S., Mishchenko S., Dorofeiev D. Digital financial inclusion : Evidence from Ukraine. Investment management and financial innovations. 2019. No. 16 (3). Pp. 194–205. DOI: https://doi.org/10.21511/imfi.16(3).2019.18.