Цифровая финансовая инклюзивность: возможности и ограничения для Украины

Науменкова Светлана
д. э. н., профессор кафедры финансов, Киевский национальный университет имени Тараса Шевченко, e-mail:naumenkova@knu.ua, ORCID ID: https://orcid.org/0000-0001-8582-6044

Мищенко Светлана
д. э. н., профессор кафедры финансов, банковского дела и страхования, ГВУЗ «Университет банковского дела», e-mail:smischenko1808@gmail.com, ORCID ID: https://orcid.org/0000-0002-1840-8579

Цитировать статью:

Науменкова С., Мищенко С. Цифровая финансовая инклюзивность: возможности и ограничения для Украины. Научный вестник Одесского национального экономического университета : сб. науч. трудов / Под ред. : Д.В. Завадской (глав. ред.). Одесса : Одесский национальный экономический университет. 2020. № 1-2 (274-275). С. 133-149.

Аннотация

Объект исследования. Объектом исследования являются процессы цифровизации финансового посредничества и цифрового доступа населения к базовым финансовым услугам в Украине. Методология. Информационной базой исследования являются данные международных организаций и результаты научных разработок ученых. В процессе исследования использовались методы индукции, дедукции, абстрактно-логический (при определении сущности понятия «цифровая финансовая инклюзия», обобщении результатов исследований и формулировании выводов), монографический (при исследовании современного состояния цифровизации финансового посредничества в Украине), сравнения, графический и табличный для наглядного отображения аналитической информации и др. Результаты. На основании теоретических обобщений в статье обоснована необходимость системной цифровизации финансового сектора Украины. Для обеспечения равноправного доступа граждан к цифровым финансовым услугам сформулированы основные принципы цифрового финансового посредничества. Проанализированы возможности цифрового доступа населения к базовым финансовым услугам в Украине и других странах мира. Определены основные барьеры, препятствующие доступу населения к финансовым услугам. Научная новизна. Результаты исследования дали возможность раскрыть содержание цифровой финансовой инклюзии. На основе анализа экономической ситуации в Украине определено, что ее ухудшение увеличивает долю «финансово исключенного» населения, затрудняет доступ граждан к цифровому финансовому обслуживанию в максимально удобной для них форме. Полученная информация является основой для разработки первоочередных мер для интегрированного развития финансового сектора в Украине, устранения имеющихся ценовых и неценовых барьеров и др. Практическая и (или) теоретическая значимость. Практическая значимость заключается в том, что результаты исследования могут быть использованы практиками, учеными, представителями власти для применения системного подхода по повышению уровня финансового обслуживания в Украине. Имплементация сформулированных предложений будет способствовать развитию инфраструктуры рынка цифровых финансовых продуктов и услуг; усилению процессов регулирования и надзора за финансовыми посредниками, которые используют механизмы дистанционного обслуживания клиентов.

Ключевые слова

цифровая финансовая инклюзия, финансовые институты, цифровые финансовые услуги, доступ к финансам, финансовое посредничество, принципы, цифровой рынок.

JEL classification: G200; O300; DOI: 10.32680/2409-9260-2020-1-2-274-275-133-149

УДК: 336.717.111:330.341.1(477)

Литература

1. UFA2020 Overview : Universal Financial Access by 2020 (2018) / The World Bank Group : website. URL: https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/brief/achieving-universal-financial-access-by-2020 (accessed 08 January 2020).
2. Стратегія розвитку фінансового сектору України до 2025 року / Міністерство фінансів України, Національний банк України та ін. URL: https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/ Strategy_FS_2025.pdf?v=4 (дата звернення: 08.01.2020).
3. Про схвалення Концепції розвитку цифрової економіки та суспільства України на 2018–2020 роки та затвердження плану заходів щодо її реалізації : Розпорядження Кабінету Міністрів України № 67-р від 17.01.2018 р. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/67-2018-р (дата звернення: 09.01.2020).
4. Financial Inclusion Forum. Leaving No One Behind (2019) / Національний банк України : сайт. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/finansova-inklyuziya-zadlya-ekonomichnogo-zrostannya-pidsumki-mijnarodnogo-forumu-z-finansovoyi-inklyuziyi-nikogo-za-bortom (дата звернення: 10.01.2020).
5. Науменкова С. В. Фінансова інклюзивність : економічний зміст та підходи до вимірювання. Актуальні проблеми економіки. 2015. № 4 (166). С. 363–371. URL: http://nbuv.gov.ua/UJRN/ ape_2015_4_46 (accessed 10 January 2020).
6. A Digital Agenda for Europe. Communication from the Commission to the European Parliament, the Council, The European Economic and Social Committee and the Committee of the Regions. URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=CELEX:52010DC0245&from=en (accessed 13 January 2020).
7. Payment aspects of financial inclusion / The World Bank Group. Washington, D.C. 2016. URL: http://documents.worldbank.org/curated/en/806481470154477031/Payment-aspects-of-financial-inclusion (accessed 13 January 2020).
8. Zimmerman J. M., Baur S. Understanding how consumer risks in digital social payments can erode their financial inclusion potential. CGAP Brief, Washington, DC. 2016. URL: http://documents.worldbank.org/curated/en/911891467994631836/pdf (accessed 15 January 2020).
9. Klapper L., Singer D. the opportunities and challenges of digitizing government-to-person payments. The World Bank Research. Observer. 2017. No. 32 (2). P. 211–226. DOI: https://doi.org/ 10.1093/wbro/lkx003.
10. Gabor D., Brooks S. The digital revolution in financial inclusion : International development in the fintech era. New Political Economy. 2017. № 22 (4). Pp. 423–436. DOI: https://doi.org/10.1080/ 13563467.2017.1259298.
11. Zveryakov M., Kovalenko V., Sheludko S., Sharah E. FinTech sector and banking business : competition or symbiosis? Economic Annals-XXI. 2019. № 175 (1-2). Рp. 53–57. DOI: https://doi.org/ 10.21003/ea.V175-09
12. Єгоричева С. Фінансова інклюзія в рамках системи протидії легалізації злочинних доходів та фінансуванню тероризму. Фінансовий простір. 2018. № 4 (32). С. 80–87. URL: https://fp.cibs.ubs.edu.ua/ index.php/fp/article/view/634/632 (дата звернення: 16.01.2020).
13. Науменкова С. В., Міщенко В. І., Міщенко С. В. Цифрові валюти у контексті суспільної довіри до грошей. Фінансово-кредитна діяльність : проблеми теорії та практики. 2018. № 2 (25). С. 305–316. DOI: https://doi.org/10.18371/fcaptp.v2i25.136869.
14. Financial inclusion is a key enabler to reducing poverty and boosting prosperity / The World Bank Group : website. URL: https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview (accesed 20 January 2020).
15. G20 High-Level Principles for Digital Financial Inclusion / The Global Partnership for Financial Inclusion (GPFI) platform : website. URL: https://www.gpfi.org/ publications/g20-high-level-principles-digital-financial-inclusion (accessed 20 January 2020).
16. G20 Principles for Innovative Financial Inclusion / The Global Partnership for Financial Inclusion (GPFI) platform : website. URL: https://www.gpfi.org/publications/g20-principles-innovative-financial-inclusion-executive-brief (accessed 22 January 2020).
17. Науменкова С. В., Міщенко С. В., Міщенко В. І. Особливості регуляторної ідентифікації фінансових компаній як фінансових посередників. Фінансово-кредитна діяльність : проблеми теорії та практики. 2019. № 1 (28). С. 390–401. DOI: 10.18371/fcaptp.v1i28.163387.
18. Lauer K., Timoty L. Digital financial inclusion : implications for customers, regulators, supervisors, and standard-setting bodies / Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) : website. February 2015. URL: https://www.cgap.org/sites/default/files/researches/documents/Brief-Digital-Financial-Inclusion-Feb-2015.pdf (accessed 24 January 2020).
19. The Global Findex Database 2018 / International Bank for Reconstruction and Development. The World Bank. 2018. URL: https://globalfindex.worldbank.org (accessed 24 January 2020).
20. Naumenkova S., Mishchenko S., Dorofeiev D. Digital financial inclusion : Evidence from Ukraine. Investment management and financial innovations. 2019. No. 16 (3). Pp. 194–205. DOI: https://doi.org/10.21511/imfi.16(3).2019.18.