Переваги та ризики інтеграції фінансових технологій у банківський бізнес

Коваленко Вікторія Володимирівна
доктор економічних наук, професор, професор кафедри банківської справи, Одеський національний економічний університет, м. Одеса, Україна, e-mail: kovalenko-6868@ukr.net, ORCID ID: https://orcid.org/0000-0003-2783-186X

Шелудько Сергій Андрійович
кандидат економічних наук, доцент, головний фахівець Департаменту оцінки та заставних операцій ПАТ Акціонерний банк "Південний", м. Одеса, Україна, e-mail: s.szeludko@gmail.com, ORCID ID: https://orcid.org/0000-0003-0636-4940

Цитувати статтю:

Коваленко В.В., Шелудько С.А. Переваги та ризики інтеграції фінансових технологій у банківський бізнес. Науковий вісник Одеського національного економічного університету: зб. наук. праць; за ред.: В.В. Коваленко (голов. ред.). (ISSN 2409-9260). Одеса: Одеський національний економічний університет. 2022. № 9-10 (298-299). С. 56-69.

Анотація

Стаття присвячена особливостям розвитку ринку фінансових інновацій, оскільки цифровізація економіки суттєво вплинула на визначення векторів формування фінансових технологій та нових інноваційних фінансових продуктів і сприяла їхній трансформації Дослідження підтвердило, що традиційні підходи до надання банківських послуг та банківської діяльності не задовольняють зростаючий попит та очікування клієнтів, не відповідають високим вимогам ефективності та прибутковості. У цій статті визначено Фінтех-компанії та ФінТех-послуги як новітній інструмент ринку Фінтех послуг, що відповідає актуальним вимогам сучасного світу. У статті досліджено сучасні тенденції та характерні риси фінансових інновацій у таких класах, як радикальні та соціально орієнтовані, банківські продукти та послуги, канали обслуговування, внутрішні процеси. Визначено основні принципи впровадження фінансових інновацій, зокрема: доступність, точка зростання, цільове призначення, різноманітність засобів масової інформації, відкритість та співробітництво, стандартизація, довіра та безпека. Фінтех-компанії систематизовано та класифіковано за сферами діяльності та їх спеціалізацією, розглянуто низку їхніх особливостей та потенційних можливостей у сфері фінансових послуг. Розкрито роль FinTech-компаній та FinTech-технологій в модернізації ринку фінансових послуг, досліджено сучасні світові тенденції розвитку FinTech-сфери, а також перспективи їх використання. Доведено, що стрімкий розвиток ринку фінансових технологій наприкінці 2021 р. швидко трансформувався в побоювання з приводу потенційної рецесії в першому півріччі 2022 р., оскільки невизначеність, пов'язана з повномасштабним військовим вторгненням Росії в Україну, поточними проблемами в ланцюжку поставок, зростанням інфляції та процентних ставок, зробили негативний відбиток як на державних рівнях, так і на приватних компаніях. Визначено виклики та загрози банківського бізнесу, які зумовлені поширенням цифровізації економіки та впливають на появу нових фінансових інновацій. Зроблено висновок, що сучасний етап цифровізації економіки визначив тренди та напрямки розвитку ринку фінансових послуг та банківського сектору зокрема.

Ключові слова

інновації; фінансові інновації; цифровізація економіки; сектор фінансових послуг; банки; фінтех-компанії.

JEL classification: G210; O310; DOI: 10.32680/2409-9260-2022-9-10-298-299-56-69

УДК: 336.71:330.341.1-028.63

Література

1. Naumenkova, S., Mishchenko, S. (2020). Digital financial inclusion: opportunities and limitations for Ukraine. Naukovyy visnyk Odesʹkoho natsionalʹnoho ekonomichnoho universytetu, 1-2 (274-275), 133-149. DOI: https://doi.org/10.32680 / 2409-9260-2020-1-2-274-275-133-149. [in Ukrainian].
2. The Concept of a “Digital Economy” (2010). Retrieved from http://odec.org.uk/ theconcept-of-a-digital-economy.
3. A Digital Agenda for Europe (2020). Communication from the Commission to the European Parliament, the Council, The European Economic and Social Committee and the Committee of the Regions. Retrieved from https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=CELEX:520 10DC0245&from=en.
4. A stronger Digital Europe: Our Call to Action towards 2025 (2019). Retrieved from https:// www.digitaleurope.org/wp/wp-content/uploads/2019/02/DIGITALEUROPE -%E2%80%93-Our-Call-to-Action-for-A-STRONGER-DIGITAL-EUROPE.pdf.
5. The Complete List Of Unicorn Companies (2022). Retrieved from https://www.cbinsights. com/research-unicorn-companies.
6. Bloomberg. Republican Platform Under Trump Backs Glass-Steagall's Return (2020). Retrieved from https://www.bloomberg.com/politics/articles/2016-07-18/ republican-platform-under-trump-backs-glasssteagall-s-return.
7. The Global Innovation Index (2021). Retrieved from http://www. globalinnovationindex.org.
8. Mishchenko, S. (2010). Problems of estimation of influence of stability of functioning of monetary sphere on economic security of the country. Finansy Ukrayiny, 7, 35–49. [in Ukrainian].
9. Pantielieieva, N. (2017). Financial innovations in the conditions of digitalization of the economics: trends, challenges and threats. Pryazovsky Economic Bulletin, 3 (03), 68-73. [in Ukrainian].
10. González-Páramo, José Manuel. (2018). Financial markets, insurance and private pensions: digitalisation and finance. OECD. Retrieved from http://www.oecd.org/finance/Financial-marketsinsurance- pensions-digitalisation-and-finance.pdf.
11. G20 Principles for Innovative Financial Inclusion / The Global Partnership for Financial Inclusion (GPFI) platform : website. Retrieved from https://www.gpfi.org/publications/g20- principles-innovative-financial-inclusion-executive-brief.
12. Abbasov, А., Mamedov, Z., Kovalenko V. (2020). Financial innovation in the conditions of digitalization of the economy. Economic and Social Development: 55th International Scientific Conference on Economic and Social Development. Baku: UNEK, 1 (4), 515-524. Retrieved from https://www.esd-conference.com/upload/book_of_proceedings/Book_of_Proceedings_ esdBaku2020_Vol1_Online.pdf.
13. Itai, A., Soledad, M.P., Celine, R. (2020). Digital Financial Services and the Pandemic: Opportunities and Risks for Emerging and Developing Economies. IMF. Research July, 1, 13. Retrieved from https://www.imf.org.
14. Auer, R., Cornelli ,G., Frost, J. (2020). Covid-19, cash, and the future of payments. BIS Bulletin, 3, 7. Retrieved from https://www.bis.org/publ/bisbull03.pdf.
15. Istomina, A., Vinogradova, M., Lukyanova, A,, Dobrovolska, O., & Prodonova, N. (2020). Leadership in the digital age: a new strategy for the competitiveness of countries and macro regions. Revista ESPACIOS, 41 (07), 21. Retrieved from http://www.revistaespacios.com/a20v41n07/ a20v41n07p21.pdf.
16. Brunetti, F., Matt Dominik, T., Pedrini, G., Orzes G. (2019). Digital transformation challenges: strategies emerging from a multi-stakeholder approach. TQM journal, 32 (4), 697-724. DOI: https://doi.org/10.1108/TQM-12-2019-0309.
17. Nagy, H. (2018). A role for the state in the digital age. Journal of Innovation and Entrepreneurship, 7:5. Retrieved from https://doi.org/10.1186/s13731-018-0086-3.
18. Vovk, V., Denysova, F., Rudoi, K., Kyrychenko, T. (2021). Aspectos Jurídicos y de Gestión de la Simbiosis de las Entidades Bancarias y las Empresas Fintech en el Mercado de los Servicios de Crédito en el Contexto de la Digitalización. Studies of Applied Economics. Special Issue: Impact of Current Trends in Social Commerce, Economics, and Business Analytics, 39,7. Retrieved from https://doi.org/10.25115/ eea.v39i7.5013.
19. Skrynnyk, О. (2020). Some Aspects of Information Security in Digital Organizational Management System. Marketing and Management of Innovations, 4, 279-289. DOI: http://doi. org/10.21272/mmi.2020.4-23.
20. Kshitika Ramesh Desai, Meena V., Vinutha V., Dr. Kavitha Jayakumar. Desai, K. Ramesh, K. (2019). Fintech innovations and its impact on the profitability of selected banks. International Journal of Business and Management Invention, 8, 1, 41–45.
21. Gomber, Peter, Koch, Jascha-Alexander, Siering, Michael. (2017). Digital finance and FinTech: current research and future research directions. Journal of Business Economics, 87, 5, 537-580. Retrieved from https://www.ijbmi.org/papers/ Vol(8)1/Version-5/G0801054145.pdf.
22. Travkina, E., Molokanov, A. (2019). Modern types of financial innovations in the conditions of digitalization of the Global Banking. Advances in Economics, Business and Management Research. 2nd International Conference on Economy, Management and Entrepreneurship (ICOEME 2019), 85, 18-22.
23. Reinig, S., Eibner, K., Smolnik, S. (2018). “FinTechs – An analysis of the market and its potential threat for established financial service providers”. Springer, 1-4.
24. KPMG. (2022). Pulse of Fintech H1’22. Retrieved from https://assets.kpmg/content/dam/ kpmg/xx/pdf/2022/08/pulse-of-fintech-h1-22.pdf
25. The BAI Global Innovation Awards. (2022). Retrieved from https://www.bai.org/ globalinnovations/awards/2021-winners/.
26. Murshudli, F. (2018). Innovation trends of internatial banking business (case of Azerbaijtian). Vestnik MGIMO-Universiteta, 1 (58), pp. 186-212 [in Russian].
27. Zveryakov, M., Kovalenko, V., Sheludko, S., Sharah, E.. (2019). FinTech sector and banking business: competition or symbiosis? The Economic Annals-XXI, 175 (1-2), 53-57.
28. Global financial stability report (2022). Shockwaves from the War in Ukraine Test the Financial System’s Resilience. International monetary fund. Retrieved from https://www.imf. org/-/media/Files/Publications/GFSR/2022/April/English/text.ashx
29. The list of neobanks and digital banks in the world in 2022. (2022). NeoBanks.app. Retrieved from https://neobanks.app/.
30. Shmuratko, Ya., Sheludko, S. (2019). Financial technologies’ impact on the development of banking. Finansovo-kreditnaya deyatel'nost': problemy teorii i praktiki, 4, 31, 52-60.