Компаративізм продуктів зі страхування кіберризиків

Шолойко Антоніна Олександрівна
доктор економічних наук, доцент, доцент кафедри страхування, банківської справи та ризик-менеджменту Київського національного університету імені Тараса Шевченка, м. Київ, Україна, e-mail: sholoiko@ukr.net, ORCID ID: https://orcid.org/0000-0003-1239-4281

Цитувати статтю:

Шолойко А. С. Компаративізм продуктів зі страхування кіберризиків. Науковий вісник Одеського національного економічного університету: зб. наук. праць; за ред.: В.В. Коваленко (голов. ред.). (ISSN 2409-9260). Одеса: Одеський національний економічний університет. 2023. № 11-12 (312-313). С. 149-158.

Анотація

Потенційному страхувальнику для прийняття ефективного рішення щодо придбання страхової послуги потрібно володіти повною інформацією про страховий продукт, зокрема зі страхування кіберризиків. Однак на офіційних вебсторінках страховиків чи страхових посередників зазвичай наводиться певна загальна інформація про страховий продукт, що унеможливлює прийняття зваженого рішення і найчастіше в кінцевому підсумку призводить до виникнення непорозумінь, конфліктів і спорів у процесі врегулювання страхових випадків. Метою статті є здійснення порівняльної характеристики продуктів зі страхування кіберризиків задля виявлення рівня інформування потенційних споживачів страхових послуг в Україні та за кордоном. Цю мету досягнуто через виконання таких завдань: здійснити порівняльну характеристику продуктів зі страхування кіберризиків в Україні; здійснити компаративний аналіз продуктів зі страхування кіберризиків за кордоном; співставити набір ознак порівняння страхових продуктів з переліком ознак на вітчизняних сайтах порівняння. Реалізацію поставлених завдань здійснено на основі застосування Проєкту Постанови Правління Національного банку України «Положення про розкриття інформації та розміщення інформаційного документа про стандартний страховий продукт на вебсайтах страховиків та страхових посередників». Доцільним буде його застосування і при здійсненні компаративного аналізу продуктів зі страхування кіберризиків, щоб виявити рівень інформування і щодо нестандартних страхових продуктів. При порівнянні продуктів зі страхування кіберризиків для суб’єктів бізнесу в Україні та за кордоном визначено, що провайдери страхових послуг надають приблизно однаковий обсяг інформації на своїх офіційних вебсторінках, а саме розкривається інформація щодо об’єкту страхування, страхових кіберризиків і лімітів відповідальності страховика. Це зумовлено тим, що більш детальні характеристики страхового продукту узгоджуються в процесі андерайтингу і ознайомлення з ситуацією та потребами конкретного потенційного страхувальника. На сайтах порівняння представлені переважно стандартні страхові продукти і відповідно обсяг інформації про такі продукти є дещо більшим. Перспективи подальших досліджень полягають у розробці умов стандартного продукту зі страхування кіберризиків для фізичних осіб, оскільки постійно зростає цифровізація економіки і кількість кібератак.

Ключові слова

кіберстрахування, кібербезпека, кібератака, страхова послуга, страховий продукт, страхова програма.

JEL classification: O310; G320; DOI: https://doi.org/10.32680/2409-9260-2023-11-12-312-313-149-158

УДК: 336:368

Література

1. Про страхування: Закон України від 18 листопада 2021 року № 1909-IX. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1909-20#Text (дата звернення 8.12.2023).
2. Директива Європейського Парламенту і Ради (ЄС) 2016/97 від 20 січня 2016 року «Про розповсюдження страхових послуг» (нова редакція). URL: https://zakon.rada.gov.ua/ laws/show/984_049-16#Text (дата звернення 8.12.2023).
3. Додаток XVII Нормативно-правове наближення. 27.06.2014. URL: https://www.kmu. gov.ua/storage/app/sites/1/ugoda-pro-asociaciyu/17_ Annexes.pdf (дата звернення 8.12.2023).
4. Угода про асоціацію між Україною, з однієї сторони, та Європейським Союзом, Європейським співтовариством з атомної енергії і їхніми державами-членами, з іншої сторони від 27.06.2014. URL: http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/984_011 (дата звернення 8.12.2023).
5. Про затвердження Положення про розкриття інформації та розміщення інформаційного документа про стандартний страховий продукт на вебсайтах страховиків та страхових посередників: Проєкт постанови Правління Національного банку України. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/natsionalniy-bank-proponuye-do-obgovorennya-vimogischodo- rozkrittya-informatsiyi-na-vlasnih-vebsaytah-strahovikiv-ta-strahovih-poserednikiv (дата звернення 8.12.2023).
6. Моташко Т. П. Сайти порівняння у дистрибуції страхових продуктів. Інфраструктура ринку. 2023. № 71. URL: http://market-infr.od.ua/journals/2023/71_2023/44.pdf DOI: https:// doi.org/10.32782/ infrastruct71-42 (дата звернення 11.12.2023).
7. Пікус Р. В., Бабенко Ю. Л. Кіберстрахування: нові можливості для страхового ринку України. Економіка та держава. 2022. № 2. С. 134-140. DOI: 10.32702/2306-6806.2022.2.134 (дата звернення 11.12.2023).
8. Приказюк Н. В., Гуменюк Л. С. Кібер-страхування як важливий інструмент захисту підприємств в умовах цифровізації економіки. Ефективна економіка. 2020. № 4. URL: http://www.economy.nayka.com.ua/ ?op=1&z=7777 DOI: 10.32702/2307-2105-2020.4.6 (дата звернення 11.12.2023).
9. Awiszus K., Knispel T., Penner I., Svindland G., Voß A., Weber S. Modeling and pricing cyber insurance. European Actuarial Journal. 2023. 13. Рp. 1-53. DOI: 10.1007/s13385-023-00341-9 (дата звернення 11.12.2023).
10. Bohme R., Schwartz G. Modeling Cyber-Insurance: Towards A Unifying Framework. Workshop on the Economics of Information Security (WEIS), Harvard, June 2010. URL: http:// www.icsi.berkeley.edu/pubs/networking/ modelingcyber10.pdf. (дата звернення 11.12.2023).
11. Romanosky S., Ablon L., Kuehn A., Jones T. Content analysis of cyber insurance policies: how do carriers price cyber risk? Journal of Cybersecurity. 2019. Volume 5. Issue 1. Pp. 1-19. DOI: 10.1093/cybsec/tyz002 (дата звернення 11.12.2023).
12. Страхування кібер ризиків. URL: https://ingo.ua/straxovanie-kiber-riskov (дата звернення 12.12.2023).
13. Протиотрута від хакерів: як захистити свій бізнес від кібер-атак. URL: https://upsk. com.ua/about/news/all/protiotryta-vid-hakeriv-yak-zahistiti-sviy-biznes-vid-kiber-atak/ (дата звернення 12.12.2023).
14. Кібер-захист – новий інструмент в управлінні бізнес ризиками. URL: https://cyber. upsk.com.ua/ (дата звернення 12.12.2023).
15. Страхування кібер-ризиків. URL: https://aska.ua/ua/business-insurance/industry/cyberinsurance (дата звернення 12.12.2023)
16. Top 10 cyber insurance companies. URL: https://cybermagazine.com/top10/top-10-cyberinsurance- companies (дата звернення 13.12.2023).
17. Why choose AIG for Cyber Insurance? URL: https://www.aig.com/home/risk-solutions/ business/cyber (дата звернення 13.12.2023).
18. AIG Cyber Cover Guide. URL: https://www.aig.com/content/dam/aig/america-canada/us/ documents/business/ cyber/cyber-cover-guide.pdf (дата звернення 13.12.2023).
19. Cyber ERM. URL: https://www.chubb.com/uk-en/business/products/cyber-erm.html (дата звернення 13.12.2023).
20. Cyber insurance. URL: https://www.hiscox.co.uk/business-insurance/cyber-and-datainsurance (дата звернення 13.12.2023).
21. Переваги онлайн-страхування від нещасних випадків. URL: https://hotline.finance/ua/ accidents (дата звернення 13.12.2023).
22. Пропозиції від страхових компаній. URL: https://polis.ua/uk/health/offers (дата звернення 13.12.2023).